Cleo年收2.8亿刀的秘密：AI理财如何玩转Z世代？| AI资讯

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Cleo的商业模式：AI+订阅如何完胜传统广告模式？

传统理财工具如Mint，其核心商业逻辑是“免费+广告”。用户可以免费使用记账和预算功能，而平台则通过向用户推荐信用卡、理财产品等方式赚取佣金。然而，这种模式的弊端在于用户体验与商业利益的冲突，广告的过度干扰最终导致用户流失。

Cleo则选择了截然不同的道路：AI + 订阅。

核心收入来源：Cleo的主要收入来自于用户的订阅费。其付费用户数已达85万，贡献了绝大部分收入。人均年付费高达约329美元，这充分证明用户愿意为真正有价值的个性化AI服务付费。

高增长与盈利能力：Cleo已连续4年实现收入、活跃用户和付费用户的同步翻倍，形成了“高增速+正现金流”的健康商业模型。这在普遍烧钱换增长的金融科技领域实属罕见，也为其未来的上市计划奠定了坚实基础。

附加服务：除了订阅费，Cleo还通过现金垫款的快速到账费、信用卡利差等方式增加收入来源，进一步强化其盈利能力。

这种模式的成功，在于它将重心从“流量变现”转移到了“价值变现”，通过提供卓越的AI服务来直接创造收入，从而实现了商业目标与用户体验的高度统一。

技术核心：驱动增长的“数据飞轮”与大模型（LLM）

Cleo的强大之处，在于其背后由海量数据驱动的AI引擎。它每天分析超过820万笔交易，累计处理数据已超30亿笔。这构建了一个强大的“数据飞 runaway”：

数据输入：超过700万用户通过安全的开放银行（Open Banking）技术连接其银行账户，为Cleo提供了海量的、实时的消费、收入和储蓄数据。

AI处理：Cleo的LLM（大模型）和机器学习算法对这些数据进行深度分析，识别用户的消费模式、财务状况和潜在风险。

价值输出：AI生成高度个性化的财务洞察、预算建议、储蓄策略和消费警报。例如，它能精准地提醒你“本月在网购上花费过多”，或者在你达成储蓄目标时给予鼓励。

飞轮加速：更精准的洞察和更优质的体验，吸引了更多用户付费并持续使用，从而贡献了更多数据。这个正向循环不断加速，让Cleo的AI变得越来越“聪明”，护城河也越来越深。

这个数据飞轮是Cleo最核心的资产，也是其能够提供远超传统记账软件价值的关键所在。

产品进化：从聊天机器人到主动型AI Agent

如果说早期的Cleo是一个有趣的聊天机器人，那么最新的Cleo 3.0则进化成了一个主动的、拥有记忆和推理能力的AI Agent（人工智能代理），更像一个真正的私人财务顾问。

主动推理与记忆系统：Cleo 3.0不再被动地等待用户提问。它能主动检测到用户财务状况的异常（如还款压力增大），并生成洞察，在用户打开App时即刻呈现。其记忆系统能记住用户此前的财务目标和对话历史，提供连贯、有上下文的建议。

强大的工具库：Cleo内置了约40种工具，分为“检索”和“行动”两类。它既能回答“我本月在餐饮上花了多少钱？”这类问题，也能执行“帮我从活期账户转50美元到储蓄账户”这类动态指令。

多模态交互：新增的语音功能让用户可以通过自然语言与Cleo对话，进一步降低了使用门槛，提升了交互的沉浸感和便捷性。

这种从被动工具到主动AGI雏形的进化，是人工智能技术在应用层面的重大突破，也代表了未来智能助手的演进方向。

Z世代的“嘴替”：人格化与游戏化的魔力

技术和商业模式是骨架，而真正让Cleo俘获Z世代芳心的，是其独特的人格化与游戏化体验。Cleo深知，对于年轻人来说，理财不应是枯燥和说教。

Roast Mode (吐槽模式)：当用户出现过度消费时，Cleo会用一种幽默、犀利甚至有点“毒舌”的方式进行吐槽，例如“你又把半个月薪水花在点外卖上了！”。这种方式非但没有引起反感，反而因其真实、有趣而深受用户喜爱。

Hype Mode (鼓励模式)：当用户达成储蓄目标或做出明智的财务决策时，Cleo会毫不吝啬地给予鼓励和赞美，提供正向激励。

专业的“幽默感”：为了让AI的语言风格紧跟潮流且充满魅力，Cleo甚至雇佣了约10名喜剧作家来撰写和优化对话。这确保了Cleo的“人设”始终在线，成为用户手机里那个既会损你也会夸你的“财务嘴替”。

通过这种方式，Cleo成功地将枯燥的财务管理变成了一场有趣、有互动的游戏，极大地提升了用户粘性和参与度。

结论：Cleo的启示与AI的未来

Cleo的故事，为所有AI领域的创业者和从业者提供了一个绝佳的AI变现范本。它的成功可以归结为三大支柱： 1. 可持续的商业模式：以“AI+订阅”取代过时的广告模式，实现用户价值与商业价值的统一。 2. 强大的技术壁垒：利用“数据飞轮”和大模型技术，构建难以逾越的竞争优势。 3. 极致的用户体验：通过人格化和游戏化设计，与目标用户建立深度的情感连接。

在人工智能浪潮席卷全球的今天，Cleo的崛起预示着更大规模的“AI理财战争”才刚刚拉开序幕。如何平衡技术创新、商业增长与合规风险，将是所有玩家面临的共同挑战。

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